中国银监会办公厅关于农村中小金融机构实施阳光信贷工程的指导意见
中国银行业监督管理委员会办公厅
中国银监会办公厅关于农村中小金融机构实施阳光信贷工程的指导意见
银监办发〔2012〕191号
为有效缓解农村融资难题，解决农村中小金融机构和“三农”客户双方信息不对称问题，更好支持社会主义新农村建设，促进农村中小金融机构提升农村金融服务水平，提高农村金融服务的可得性和满足度，现就推行阳光信贷工程提出如下意见。
一、工作目标
通过实行信贷过程公开化、透明化管理，提高信贷业务透明度，让客户了解金融机构办理贷款的全过程，推动农村中小金融机构更加贴近客户，打造一条公开透明、规范高效、互惠互利的支农绿色通道，切实保证信贷全过程公开、公平、公正，促进信贷管理规范化，调动社会参与积极性，充分满足涉农信贷需求，真正实现富民惠农。
二、基本原则
（一）公开透明，实惠便捷。向社会公开贷款条件和承诺，确保客户知情权，让客户放心与农村中小金融机构打交道，切实享受优惠便利的信贷服务。
（二）服务优化，风险可控。再造信贷流程，提升贷款易得性，走群众路线，让社会参与监督评价，有效防范信贷风险。
（三）公平普惠，兼顾效率。坚持广覆盖、普惠性的市场定位，提高贷款覆盖面，在承担社会责任基础上追求经济效益。
（四）因地制宜，务实创新。在总体原则指导下，农村中小金融机构可以结合本地区农村经济社会实际情况，对阳光信贷具体规则进行调整，鼓励进行多种形式的探索和实践，重在实效。
三、主要内容
（一）推行公示制度。全面公开贷款条件、流程、利率、收费标准、办结时限和监督方式。
一是推进服务透明化，让客户对能否贷款、能贷多少、利率多高、如何办理、向谁投诉等心中有数。根据实际情况，在服务辖区的村部、乡镇集市等人群聚集地设立信贷承诺服务公示栏，向社会公开信贷业务服务承诺内容，扩大服务承诺知晓面。
二是在官方网站和营业网点醒目位置向群众公开贷款种类、对象、条件、程序等，将信贷人员姓名、照片、联系方式、工作职责、服务范围等内容上墙。
三是根据客户意愿和商业保密需要，将客户信用等级、授信额度等以手机短信、寄送信函等适当的形式告知农户，确保每个客户公开透明地接受信贷服务。
（二）开展社会评议。探索实施社会公开授信评议，解决金融机构与农户之间信息不对称问题。
一是按照行政村（或自然村）组成授信评议小组，在调查的基础上，对所有建档农户开展信用评议工作。
二是通过外部咨询村干部、向具有公信力的村民调查了解、实地走访等多种方式，对辖区农户进行深入广泛的摸底调查；在以我为主前提下，有选择地吸收威望高、人品好、情况熟并在当地有一定知名度和影响力的群众代表等参与授信评议。
三是结合群众评议意见，确定客户授信范围和授信额度，并筛选出暂缓授信对象，实行名单式管理。
（三）实行阳光操作。将信贷业务的建档、营销、受理、调查、评级、授信、审批、放款等各个环节实行阳光化操作，保障信息的客观性和准确性。
一是在当地政府部门支持下，开展拉网式、广覆盖建档。
二是可采取逐村连片受理申请方式，畅通贷款咨询、申请渠道，或在网点设立阳光信贷办贷大厅、信贷服务专门窗口等，指定专人负责解疑答惑，积极推行“首问负责制”、“一次性告知制”、“一站式服务”等服务方式，切实改变客户往返多次“跑”贷款的状况。
三是统一审查农户授信档案的合规性和完整性，在信贷管理系统中锁定经阳光信贷授信的农户名单和金额，未经批准不得随意调整农户授信额度。在情况熟悉、个人信用良好的前提下，适当简化用信手续。
（四）承诺办理时限。对每一笔贷款申请，同意受理的应根据申请的贷款类别，从受理申请、贷前调查到贷中审查、审批、发放的每个环节均要合理确定办结时间，及时告知客户，提高办贷效率。不符合受理条件的要在限定的时间内通知申请人，并说明原因，做好记录备查。
（五）公开定价标准。根据公开透明、提高社会参与度的要求，公开贷款定价标准。
一是公开在办理贷款业务中应严格遵守的各项规定：不得以贷转存、不得存贷挂钩、不得以贷收费、不得浮利分费、不得借贷搭售、不得一浮到顶、不得转嫁成本。
二是公开贷款利率定价方法，对不同的行业、资产负债率、担保方式以及综合贡献度设置利率浮动系数。
三是公开优惠政策，根据信用程度、贷款用途、经济实力、行业、偿债能力等方面综合评分，对优秀客户实行差别扶持，享受利率优惠、额度放宽、手续简化等各种优惠政策。
四是公开对特定对象减费让利的原则，明确界定小微企业、“三农”、弱势群体、社会公益等领域相关金融服务的优惠对象范围，公布优惠政策、优惠方式和具体优惠额度，切实体现扶小助弱的社会责任。
（六）强化社会监督。充分发挥社会监督作用，有效监督违规放贷、不作为行为，杜绝吃、拿、卡、要等不良行为。
一是结合当地实际，建立健全投诉受理和争议协调机制，在营业网点、村和乡镇集市等人群聚集地设立信贷监督箱，公布举报电话或网络投诉渠道，对客户投诉做到件件有回音、事事有答复。
二是选聘符合条件的群众代表担任阳光信贷监督员，帮助开展舆情监督和宣传等工作。定期召开阳光信贷监督员座谈会，利用其密切联系群众的有利条件，广泛听取他们的意见和建议。
三是充分发挥群众的知情作用，将信用观念差、有不良行为的人员剔除出授信名单，在筛选优秀信用客户时，也要广泛听取群众意见，接受群众监督。
四是对于经群众举报查实不文明办贷、不廉洁办贷的，或未按贷款限时服务承诺办理业务的，按照规定严肃处理、追究责任。
四、工作要求
（一）加强组织领导，精心推动实施。省（区）联社要结合当地实际制定本省（区）推进阳光信贷工程的方案，开展检查监督，建立阳光信贷工程评价机制，推广好的做法和先进经验，及时解决出现的新情况和新问题，不断促进阳光信贷工程深入推进。农村中小金融机构要从明确自身发展战略的高度，提高对阳光信贷工程重要性的认识，明确牵头部门，制定实施方案，明确工作思路和工作目标，探索建立符合自身特色的阳光信贷制度和流程、绩效考评体系。在总体原则指导下，科学规划，重在实效，树立标杆和典型，在取得经验和试点成效后逐步推广。
（二）广泛宣传动员，争取各界支持。各相关单位要充分运用新闻媒体及会议、标语、横幅、海报、传单、卡片、宣传册等多种形式，开展全方位、多层次的宣传活动，取得广大客户的理解、支持和配合，让阳光信贷深入人心、家喻户晓。农村中小金融机构要及时向地方政府汇报工作推进情况，寻求帮助解决工作中遇到的问题与困难。同时要注意加强与当地党政有关部门、乡（镇）的联动，互通信息，共同推动。
（三）强化监督指导，净化经营环境。监管部门要开展监督评价，督促农村中小金融机构改造信贷流程，转变经营理念，对于阳光信贷支农效果明显的机构，要在增设机构、开办新业务和监管评级等方面予以倾斜。对于不公开、不透明，侵害金融消费者权益的机构，要严格依法依规问责。
二○一二年六月十八日
巢湖市查处无证无照经营联动监管暂行办法
安徽省巢湖市人民政府
关于印发《巢湖市查处无证无照经营联动监管暂行办法》的通知
巢政〔2009〕5号
各县、区人民政府，市政府各部门、各直属机构，中央、省属驻巢各单位，市开发区管委会：
《巢湖市查处无证无照经营联动监管暂行办法》于2009年1月19日经市政府第47次常务会议审议通过，现印发给你们，请遵照执行。
二〇〇九年二月四日
巢湖市查处无证无照经营联动监管暂行办法
第一条 为维护市场经济秩序，促进公平竞争，保护经营者和消费者的合法权益，根据《无照经营查处取缔办法》（国务院令第370号）和《国务院关于加强食品等产品安全监督管理的特别规定》等规定，结合我市实际，制定本办法。
第二条 本办法适用于本市城市规划区范围内的无证无照经营行为查处取缔工作。
第三条 查处取缔无证无照经营行为遵循疏堵结合、惩教并举、标本兼治的原则。
第四条 农民在集贸市场或市政府指定的区域内销售自产农副产品以及农村流动商贩的经营行为，不作为无证无照经营行为予以查处取缔。
下岗失业人员、残疾人或者经营条件、经营范围、经营项目符合法律、法规规定的经营行为，应当督促、引导其依法办理相应合法经营手续。
存在安全隐患、威胁公共安全、破坏环境资源的无证无照经营行为，坚决查处取缔，并依照有关法律法规的规定予以行政处罚；情节严重，涉嫌犯罪的，依法追究刑事责任。
第五条 任何单位和个人均有权举报无证无照经营行为。有关单位接到举报后，应当依法及时予以处理，并为举报人保密。
第六条 无证无照经营查处取缔工作实行政府统一领导，相关部门各司其职、联动监管的长效工作机制。
市工商、公安、卫生、药监、环保、安监、国土、农业、质监、文化（新闻出版）、建设、交通、劳动、广电、经济、商务、烟草等部门应当认真履行法定职责，密切协作，依法查处取缔无证无照经营行为。
第七条 查处无证无照经营联动监管实行联席会议、信息通报和举报受理制度，实行责任追究。
第八条 无证无照经营行为联动监管联席会议由政府分管领导主持，联动单位负责人参加。联席会议办公室设在市工商行政管理部门，各成员单位确定专人负责与联席会议办公室的日常联系。
联席会议的主要职责是通报查处取缔无证无照经营工作情况，研究制定工作措施，协调解决重大、突发问题，指导、督促联动监管成员单位查处取缔无证无照经营工作。
联席会议由联席会议办公室根据成员单位提议，报经市政府领导同意后召开。
第九条 联动监管的内容包括以下行为：
（一）应当取得而未依法取得许可证（包括其他批准文件，下同）和营业执照，擅自从事经营活动的行为；
（二）无须取得许可证，但应当取得营业执照而未依法取得营业执照，擅自从事经营活动的行为；
（三）已经依法取得许可证，但未依法取得营业执照，擅自从事经营活动的行为；
（四）已经办理注销登记或者被吊销许可证、营业执照，以及营业执照、许可证有效期届满后未按照规定重新办理登记手续，擅自继续从事经营活动的行为；
（五）超出核准登记的经营范围，擅自从事应当取得许可证方可从事经营活动的行为。
第十条 联动单位应当按照“谁发证（照）、谁监管，谁审批、谁负责”的原则，对经许可方可从事的经营活动实施监督管理，依法查处取缔无证无照经营行为。
涉及多项行政许可的生产经营领域，最先许可部门为负责该领域无证无照经营查处取缔工作的第一责任人。
第十一条 根据《无照经营查处取缔办法》和现行法律法规的规定，各相关职能部门对经许可方可从事的经营活动的监督管理和查处取缔无证无照经营行为的职责：
（一）工商部门依法查处下列违法行为：
1、负责查处取缔无须取得相关行政许可证但应当办理营业执照而未办理，或者已经取得相关行政许可证但未依法办理营业执照，擅自从事经营活动的行为。
2、负责查处取缔已被依法吊销营业执照，或者营业执照有效期届满后未按规定重新办理登记手续，擅自从事经营活动的行为。
3、协助相关职能部门查处取缔未办理行政许可证或其他批准文件，已被依法吊销、撤销行政许可证或其他批准文件，或者行政许可证、其他批准文件有效期届满后未按规定重新办理行政许可手续，擅自从事经营活动的行为。
4、相关职能部门在查处取缔中，需提请工商行政管理部门吊销营业执照或要求予以协助配合的，工商行政管理部门要及时受理，依法吊销营业执照，并积极协助配合实施取缔。
（二）公安部门负责对从事旅馆、公章刻制、信托寄卖、互联网上网服务、因私出入境中介服务、爆破作业、民用爆炸物品和危险化学物品运输等须经公安部门许可方可从事的经营活动进行监督管理。负责查处未经许可或已被依法吊销、撤销许可证，或许可证有效期届满后未按规定重新办理行政许可手续，擅自从事相关经营活动的行为。
（三）卫生部门负责对从事化妆品、消毒产品、涉水产品、餐饮、食品经营、公共场所、医疗机构等须经卫生行政管理部门许可方可从事的经营活动进行监督管理。负责查处未经许可或已被依法吊销、撤销许可证，或许可证有效期届满后未按规定重新办理行政许可手续，擅自从事相关经营活动的行为。
（四）食品药品监督管理部门负责对从事药品和医疗器械等须经食品药品监督管理部门许可方可从事的生产经营活动进行监督管理。负责查处未经许可或已被依法吊销、撤销许可证，或许可证有效期届满后未按规定重新办理行政许可手续，擅自从事相关生产经营活动的行为。
（五）环境保护部门负责对危险废物、环境影响评价、建设项目竣工环保设施验收、排污许可证、放射源安全许可等须经环境保护行政管理部门许可方可从事的经营活动进行监督管理。负责查处未经许可或已被依法吊销、撤销许可证，或许可证有效期届满后未按规定重新办理行政许可手续，擅自从事相关经营活动的行为。
（六）安全生产监督管理部门负责对从事非煤矿山生产、煤矿生产经营、危险化学品生产经营、烟花爆竹生产经营等须经安全生产监督管理部门许可方可从事的经营活动进行监督管理。负责查处未经许可或已被依法吊销、撤销许可证，或许可证有效期届满后未按规定重新办理行政许可手续，擅自从事相关经营活动的行为。
（七）国土资源部门负责对从事矿产资源的勘查、开采等须经国土资源行政管理部门许可方可从事的经营活动进行监督管理。负责查处未经许可或已被依法吊销、撤销许可证，或许可证有效期届满后未按规定重新办理行政许可手续，擅自从事相关经营活动的行为。
（八）农业部门负责对从事农作物种子、肥料、兽药、种畜禽、饲料及饲料添加剂，动物检疫诊疗等须经农业行政管理部门许可方可从事的经营活动进行监督管理。负责查处未经许可或已被依法吊销、撤销许可证，或许可证有效期届满后未按规定重新办理行政许可手续，擅自从事相关经营活动的行为。
（九）质量技术监督部门负责对从事生产许可证管理产品、强制性认证产品、特种设备、进口计量器具、列入强制检定目录的计量器具等须经质量监督行政管理部门许可方可从事的经营活动进行监督管理。负责查处未经许可或已被依法吊销、撤销许可证，或许可证有效期届满后未按规定重新办理行政许可手续，擅自从事相关经营活动的行为。
（十）文化（新闻出版）部门负责对从事娱乐场所、营业性演出、互联网上网服务营业场所、音像制品经营等须经文化行政管理部门许可方可从事的经营活动进行监督管理。负责查处未经许可或已被依法吊销、撤销许可证，或许可证有效期届满后未按规定重新办理行政许可手续，擅自从事相关经营活动的行为。负责对从事出版（包括图书、报纸、期刊、音像电子制品、互联网出版）、发行、印刷复制，以及出版物进口等须经新闻出版行政管理部门许可方可从事的经营活动进行监督管理。负责查处未经许可或已被依法吊销、撤销许可证，或许可证有效期届满后未按规定重新办理行政许可手续，擅自从事相关经营活动的行为。
（十一）建设部门负责对从事城乡规划、建筑施工、勘察设计、工程监理、房地产开发等须经建设行政管理部门许可方可从事的经营活动进行监督管理。负责查处未经许可或已被依法吊销、撤销许可证，或许可证有效期届满后未按规定重新办理行政许可手续，擅自从事相关经营活动的行为。
（十二）交通部门负责对道路运输业、水路运输业及相关辅助业等经交通行政管理部门许可方可从事的经营活动进行监督管理。负责查处未经许可或已被依法吊销、撤销许可证，或许可证有效期届满后未按规定重新办理行政许可手续，擅自从事相关经营活动的行为。
（十三）劳动保障部门负责对从事职业介绍、职业技能培训、职业技能考核鉴定等须经劳动保障行政管理部门许可方可从事的经营活动进行监督管理。负责查处未经许可或已被依法吊销、撤销许可证，或许可证有效期届满后未按规定重新办理行政许可手续，擅自从事相关经营活动的行为。
（十四）广播电视部门负责对从事地面卫星广播电视接收使用安装、广播电视节目制作、网络传播视听业务、视频点播业务等须经广播电视行政管理部门许可方可从事的经营活动进行监督管理。负责查处未经许可或已被依法吊销、撤销许可证，或许可证有效期届满后未按规定重新办理行政许可手续，擅自从事相关经营活动的行为。
（十五）经济部门负责供电等须经经济行政管理部门许可方可从事的经营活动进行监督管理。负责查处未经许可或已被依法吊销、撤销许可证，或许可证有效期届满后未按规定重新办理行政许可手续，擅自从事相关经营活动的行为。
（十六）商务部门负责成品油经营、生猪定点屠宰、二手车交易、拍卖、典当等须经商务行政管理部门许可方可从事的经营活动进行监督管理。负责查处未经许可或已被依法吊销、撤销许可证，或许可证有效期届满后未按规定重新办理行政许可手续，擅自从事相关经营活动的行为。
（十七）烟草部门负责对须经烟草专卖行政管理部门许可方可从事的烟草经营活动进行监督管理。负责查处未经许可或已被依法吊销、撤销许可证，或许可证有效期届满后未按规定重新办理行政许可手续，擅自从事相关经营活动的行为。其中，无证零售烟草制品的，由工商行政管理部门和烟草部门联合查处。
（十八）其他相关行政管理部门按照法律、法规赋予的职责，负责对须经本部门许可方可从事的经营活动进行监督管理。负责查处未经许可或已被依法吊销、撤销许可证，或许可证有效期届满后未按规定重新办理行政许可手续，擅自从事相关经营活动的行为。
第十二条 镇（乡）政府、街道办事处、社区居民委员会、村民委员会等基层组织，要积极配合相关职能部门查处无证无照经营，发现区域内无证无照经营行为或者为无证无照经营行为提供生产经营场所、保管、仓储等条件的，要及时报告联席会议办公室或者相关职能部门。
第十三条 供水、供电、供气、电信等服务行业要加强行业自律与管理，增强社会责任意识，不得为无证无照或证照不全的经营者提供水、电、气、互联网接入服务等经营条件；在接到政府相关职能部门下达的对违法经营场所停水、停电、停气、停止互联网接入服务等协助执行通知后，应立即予以执行。
第十四条 有关行政许可审批部门在营业执照有效期内依法吊销、撤销、注销经营者行政许可证，或者经营者行政许可证有效期届满的，应于吊销、撤销、注销或届满之日起5个工作日内，书面告知联席会议办公室和同级工商行政管理部门，由工商行政管理部门依法撤销注册登记或者吊销营业执照，或者责令经营者依法办理变更登记或注销登记。
第十五条 联动单位在日常管理工作中发现无证无照经营行为，属于本部门管辖的，应依法及时予以处理。不属于本部门管辖的，应当书面告知联席会议办公室和有管辖权的联动单位，由有管辖权的联动单位依法调查处理。
第十六条 对于无证无照经营举报各联动单位首先应当受理。受理举报后，按照职责分工属于本部门管辖的，应当依法及时处理。不属于本部门管辖的，应当及时转交有管辖权的联动单位处理，并书面告知联席会议办公室举报转办情况。
第十七条 对联席会议办公室转办、交办的来电、来信、来访等事项，各联动单位应当依法及时处理，并将落实情况反馈联席会议办公室。
第十八条 关系人民群众身体健康、安全生产、环境资源保护、农业生产等具有重大社会影响的无证无照经营行为，经市政府批准，相关联动单位牵头组织联合执法，联席会议办公室负责组织协调。
第十九条 联席会议办公室应当编辑工作简报，定期将无证无照经营联动监管情况报告市政府，通报各联动单位。
第二十条 联动单位及其工作人员不履行或不正确履行法定职责的，依据《安徽省行政执法过错责任追究暂行办法》等有关规定追究执法过错责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第二十一条 镇（乡）政府、街道办事处、社区居民委员会、村民委员会不履行及时报告本行政区域内的无证无照经营行为以及不配合职能部门查处无证无照经营的，由上级行政机关或监察机关责令改正；情节严重的，对直接负责的管理人员和其他责任人依法给予行政处分。
第二十二条 供水、供电、供气、电信等服务行业在接到政府职能部门对违法经营场所停水、停电、停气及停止互联网接入服务等协助执行通知后，仍然为其提供服务的，由相关职能部门依法从严处理。
第二十三条 本办法自颁布之日起施行。各县区可参照执行。