个人贷款管理暂行办法
中国银行业监督管理委员会
个人贷款管理暂行办法
中国银行业监督管理委员会令2010年第2号
《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。
主席：刘明康
二○一○年二月十二日
个人贷款管理暂行办法
第一章 总则
第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。
第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。
第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。
第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。
贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。
第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。
第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。
第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。
第二章 受理与调查
第十一条个人贷款申请应具备以下条件：
（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；
（二）贷款用途明确合法；
（三）贷款申请数额、期限和币种合理；
（四）借款人具备还款意愿和还款能力；
（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；
（六）贷款人要求的其他条件。
第十二条贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。
第十三条贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。
第十四条贷款调查包括但不限于以下内容：
（一）借款人基本情况；
（二）借款人收入情况；
（三）借款用途；
（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；
（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。
第十五条贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。
第十六条贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。
贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。
第十七条贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。
通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。
第三章 风险评价与审批
第十八条贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。第十九条 贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。
贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。
第二十条贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。
第二十一条对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。
第二十二条贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。
第四章 协议与发放
第二十三条贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。
第二十四条借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。
借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。
第二十五条贷款人应建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险。
借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。
第二十六条贷款人应依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作。
按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。
以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。
第二十七条贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。
第二十八条借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。
第五章 支付管理
第二十九条贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
第三十条个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付,但本办法第三十三条规定的情形除外。
第三十一条采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。
贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。
第三十二条贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。
第三十三条有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：
（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；
（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；
（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；
（四）法律法规规定的其他情形的。
第三十四条采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。
贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。
第六章 贷后管理
第三十五条个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。
第三十六条贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。贷款人内部审计等部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。
第三十七条贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。
第三十八条贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。
第三十九条经贷款人同意，个人贷款可以展期。
一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。
第四十条贷款人应按照借款合同约定，收回贷款本息。
对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收，或者协议重组。
第七章 法律责任
第四十一条贷款人违反本办法规定办理个人贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施：
（一）贷款调查、审查未尽职的；
（二）未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的；
（三）借款合同采用格式条款未公示的；
（四）违反本办法第二十七条规定的；
（五）支付管理不符合本办法要求的。
第四十二条〖贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会除按本办法第四十一条采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚：
（一）发放不符合条件的个人贷款的；
（二）签订的借款合同不符合本办法规定的；
（三）违反本办法第七条规定的；
（四）将贷款调查的全部事项委托第三方完成的；
（五）超越或变相超越贷款权限审批贷款的；
（六）授意借款人虚构情节获得贷款的；
（七）对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的；
（八）严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。
第八章 附则
第四十三条以存单、国债或者中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款，消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款，可参照本办法执行。
银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，暂不执行本办法。
信用卡透支，不适用本办法。
第四十四条个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。
第四十五条贷款人应依照本办法制定个人贷款业务管理细则及操作规程。
第四十六条本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释。
第四十七条本办法自发布之日起施行。
江苏省实施《中华人民共和国文物保护法》办法（修正）
江苏省人大常委会
江苏省实施《中华人民共和国文物保护法》办法（修正）
江苏省人大常委会
（1994年4月22日江苏省第八届人民代表大会常务委员会第七次会议通过 根据1997年7月31日江苏省第八届人民代表大会常务委员会第二十九次会议关于修改《江苏省实施〈中华人民共和国文物保护法〉办法》的决定修正）
第一章 总 则
第一条 为加强文物的保护和管理，继承我国优秀的历史文化遗产，建设社会主义精神文明，根据《中华人民共和国文物保护法》（以下简称《文物保护法》）及国家有关法律法规，结合本省实际，制定本办法。
第二条 各级人民政府负责保护本行政区域内属于《文物保护法》第二条规定的文物和具有科学价值的古脊椎动物化石、古人类化石，以及具有历史、艺术、科学价值的近代建筑。
第三条 县级以上地方各级人民政府设立的文物保护管理机构为文物行政管理部门；未设立文物保护管理机构的，文化行政管理部门为文物行政管理部门。各级文物行政管理部门管理本行政区域内的文物工作。
省和历史文化名城，以及文物较多的市、县人民政府的文物管理委员会，负责协调和指导文物保护工作中的重大问题。
街道、乡镇文化馆（站）负有保护当地文物的职责。
第四条 国家机关、部队、社会团体、企业事业单位、个人都有保护文物、制止破坏文物行为的义务。
第五条 文物的使用者应当根据有关法律法规，加强文物保护，并接受文物行政管理部门的指导和监督。
第六条 文物保护管理和征集经费由各级人民政府列入同级财政预算。城市维护费应当将本地区文物维修费列入开支项目。文物维修费提取额，应当根据实际需要，由各市、县人民政府确定。
第二章 文物保护单位
第七条 不同级别的文物保护单位，依照《文物保护法》第七条规定的程序核定公布。
《文物保护法》第七条第一款所列的文物尚未公布为文物保护单位的，由县级以上人民政府予以登记，并加以保护，由同级文物行政管理部门报上级文物行政管理部门备案。
第八条 文物保护单位的保护范围内，严禁一切危害文物安全及有碍观瞻、破坏环境风貌的活动；不得进行其他建设工程，如有特殊需要，必须经原公布的人民政府和上一级文物行政管理部门同意。在全国重点文物保护单位保护范围内进行其他建设工程，必须经省人民政府和国家文物
局同意。
第九条 在文物保护单位周围建设控制地带内，不得建设危及文物安全的设施，不得修建其形式、高度、体量、色调等与文物保护单位的环境风貌不相协调的建筑物或者构筑物，未经原公布的人民政府同意，不得开采矿产资源。
第十条 文物保护单位的使用者应当制定安全管理措施，配备必要的安全、消防设施，确保文物安全，并按规定负责文物的维修。
第十一条 文物保护单位向社会开放，应当报经同级文物行政管理部门审核批准，并接受其监督和指导。有票房收入的，应当从其票房收入中提取一定比例用于文物维修。
第三章 历史文化名城
第十二条 保存文物特别丰富、具有重大历史价值和革命意义的城市，公布为历史文化名城。国家历史文化名城由省人民政府报请国务院核定公布；省级历史文化名城由市人民政府报请省人民政府核定公布。
保存文物比较丰富，具有一定历史价值的集镇，由市、县人民政府报请省人民政府公布为省级历史文化名镇。
对文物比较集中，或者体现某一历史时期的传统风貌、地方特色的街区、建筑群、村落等，由市、县人民政府报请省人民政府公布为省级历史文化保护区。
第十三条 历史文化名城、名镇和历史文化保护区保护规划，由文物行政管理部门与建设行政主管部门共同制定，并纳入各地城乡建设规划。
第十四条 在历史文化名城、名镇和历史文化保护区内安排建设项目时，凡可能危及文物安全、影响环境风貌的，应当事先征得当地文物行政管理部门的同意。
第十五条 在历史文化名城、名镇和历史文化保护区内，危及文物安全、破坏环境风貌或者有碍观瞻的单位，当地人民政府应当责令迁出；污染环境严重的，必须限期治理，危害特别严重的，必须迁出或者转产。
第四章 考古发掘
第十六条 进行大型基本建设项目，以及开发区和出让、转让使用权的土地上的建设项目，应当遵循《文物保护法》第十八条第一款的规定。国家、省重点工程的考古发掘工作，由省文物行政管理部门会同建设单位组织实施。
第十七条 各级文物行政管理部门应当向同级有关部门提供当地已知的古文化遗址、古墓葬等分布状况。各级有关部门在审批建设项目、征用土地时，应当避开已知地下文物。
第十八条 因特别需要在有地下文物遗存的地方进行工程建设，必须经省建设行政主管部门会同省文物行政管理部门批准。建设项目施工前，必须由省文物行政管理部门组织力量进行考古发掘。遇有重要发现，考古单位应当在24小时内报上级文物行政管理部门。
第十九条 在工程建设过程中发现文物，建设单位和施工单位必须保护现场，并立即报当地文物行政管理部门，文物行政管理部门应当及时处理。
第二十条 确因建设工期紧迫或者文物面临破坏危险，急需发掘的，由省或者省批准的市文物行政管理部门组织考古人员进行抢救性发掘，并同时补办批准手续。
第二十一条 考古发掘单位应当在发掘结束后一个月内，将出土文物清单和考古发掘情况书面报告省文物行政管理部门。
出土文物由省文物行政管理部门根据保管条件和实际需要确定收藏单位。考古发掘单位需要将出土文物留作标本的，必须经国家文物局或者省文物行政管理部门同意。
第二十二条 考古发掘中的重要发现，未经省文物行政管理部门同意，不得向外公布。
第五章 馆藏文物
第二十三条 国有的博物馆、图书馆和其他单位对收藏的文物，必须区分文物等级。文物分为珍贵文物和一般文物。珍贵文物分为一、二、三级。
一、二级文物必须经省文物行政管理部门组织专家评审鉴定，其中一级文物报国家文物局确认；三级文物必须经省或者市文物行政管理部门组织专家评审鉴定。
第二十四条 国有文物收藏单位收藏的文物，必须设置藏品档案，并向文物行政管理部门登记。
市、县级文物行政管理部门应当将登记的珍贵文物藏品档案报省文物行政管理部门备案，其中一级文物藏品档案由省文物行政管理部门报国家文物局备案。
凡不具备收藏珍贵文物条件的单位，其收藏的珍贵文物，由省文物行政管理部门指定单位代藏。
第二十五条 国有文物收藏单位必须建立严格的管理制度，具备确保文物安全的设施，加强文物的安全保护。
第二十六条 馆藏文物的调拨、交换、借用，馆藏珍贵文物的修复、复制，报省文物行政管理部门批准，一级文物报国家文物局批准。
第二十七条 国有文物收藏单位陈列展览馆藏文物，必须经其主管部门同级的文物行政管理部门会同当地公安部门批准。
省外文物收藏单位来我省陈列展览馆藏文物，必须经展览地县级以上文物行政管理部门和公安部门许可。
第二十八条 文物出境展览必须由省文物行政管理部门报国家文物局审批。
第六章 文物的收购与经营管理
第二十九条 文物经营单位收购的珍贵文物，应当报批准其经营文物的文物行政管理部门备案，除少量留作鉴定标本和橱窗样品外，应当优先提供给博物馆（院）收藏，提供给省外博物馆（院）收藏的，必须报省文物行政管理部门批准。
第三十条 经营文物对外销售业务，应当经国家文物局批准。文物经营单位外销的文物，应当在销售前经省文物出口鉴定组鉴定，钤盖火漆标识，使用专用发票，提供出口许可凭证。
第三十一条 省外文物收藏单位和收购单位在本省收购文物的，必须持有省级以上文物行政管理部门的证明，并经我省文物行政管理部门批准在规定的地区收购，同时接受收购地文物行政管理部门的核查。
第三十二条 银行、冶炼厂、造纸厂以及废旧物资回收部门，应当与当地文物行政管理部门共同负责拣选出掺杂在金银器和废旧物资中的文物，除供银行研究所需的历史货币可以由银行留用外，其余移交文物行政管理部门。文物移交须合理作价。
第三十三条 携带私人收藏的文物出境，必须经省文物行政管理部门鉴定，允许出境的发给许可凭证；不允许出境的，由省文物行政管理部门登记发还或者收购，必要时可以征购。
第三十四条 公安、工商行政管理部门和海关依法没收的文物，应当移交给文物行政管理部门。
第七章 文物拓印、仿制、拍摄
第三十五条 拓印属于文物保护单位的碑、石刻，必须向县级以上文物行政管理部门申请，由文物保护单位的同级文物行政管理部门批准。
第三十六条 仿制文物保护单位必须经其同级文物行政管理部门批准。仿制珍贵文物必须经省文物行政管理部门批准，其中一级文物需报国家文物局批准。仿制品必须有明确的标识。
文物仿制品的生产，由文物行政管理部门会同工商行政管理部门统一管理。
第三十七条 利用文物保护单位拍摄电影、电视，应当在一个月前向当地文物行政管理部门提出申请，由文物保护单位的同级文物行政管理部门批准，并交纳文物保护费。拍摄活动必须由文物管理单位的安全保卫人员或者保管人员在现场指导、监督和操作。对违反有关规定危及文物安
全或者擅自超过批准内容拍摄的，应当立即责令其停止拍摄活动，并及时报告上级批准机关。
第三十八条 陈列的文物不得系统拍摄，也不得提离陈列位置拍摄。禁止拍摄的文物，应当作出标志。
珍贵文物藏品不得提供作为各类演出的道具。
第八章 奖励与惩罚
第三十九条 有下列事迹之一的单位或者个人，由各级人民政府、文物行政管理部门和有关部门给予奖励：
（一）认真宣传、执行文物保护法律法规，长期从事文物保护工作，有显著成绩的；
（二）在历史文化名城、名镇和历史文化保护区规划、保护、管理工作中有显著成绩的；
（三）在文物保护技术方面有重要发明创造或者有其他重要贡献的；
（四）从事田野考古调查、发掘及研究工作有显著成绩的；
（五）将个人收藏的重要文物捐献给国家的；
（六）在文物受到危害时，能及时上报、制止、抢救、保护，使文物免遭破坏或者减轻破坏程度的；
（七）对违反文物保护法律法规的违法犯罪行为能检举揭发或者与之斗争的；
（八）在查缉走私、打击非法经营文物活动中有显著成绩的。
第四十条 除《文物保护法》第三十条规定的外，有下列行为之一的，由文物行政管理部门给予行政处罚：
（一）违反本办法第三十五条的规定，没收其拓印件，并可处以二千元以下罚款；
（二）违反本办法第三十七条的规定，擅自拍摄的，可处以五千元以下罚款。
违反本办法第十九条的规定，造成文物损坏的，文物行政管理部门应当予以制止。对在工程建设过程中发现文物隐匿不报，不上交国家的，以及在文物保护单位附近进行爆破、挖掘等活动，危及文物安全的，由公安部门依法处理。
第四十一条 当事人对行政处罚决定不服的，可以在接到行政处罚决定书之日起十五日内，向作出处罚决定机关的本级人民政府或者上一级主管理部门申请复议，对复议决定不服的，可以在接到复议决定书之日起十五日内向人民法院提起诉讼；当事人也可以在接到行政处罚决定书之日
起三个月内直接向人民法院提起诉讼。当事人逾期不申请复议，也不提起诉讼，又不履行行政处罚决定的，由作出处罚决定的机关申请人民法院强制执行。
第四十二条 有《文物保护法》第三十一条所列行为之一的，依法追究刑事责任。
第九章 附 则
第四十三条 本办法自公布之日起施行。
附：江苏省人民代表大会常务委员会关于修改《江苏省实施〈中华人民共和国文物保护法〉办法》的决定
（1997年7月31日江苏省第八届人民代表大会常务委员会第二十九次会议通过 1997年7月31日公布施行）
决定
江苏省第八届人民代表大会常务委员会第二十九次会议根据《中华人民共和国行政处罚法》和其他有关法律、行政法规，结合本省具体情况，决定对《江苏省实施〈中华人民共和国文物保护法〉办法》作如下修改：
一、第四十条修改为：“除《文物保护法》第三十条规定的外，有下列行为之一的，由文物行政管理部门给予行政处罚：
“（一）违反本办法第三十五条的规定，没收其拓印件，并可处以二千元以下罚款；
“（二）违反本办法第三十七条的规定，擅自拍摄的，可处以五千元以下罚款。
“违反本办法第十九条的规定，造成文物损坏的，文物行政管理部门应当予以制止。对在工程建设过程中发现文物隐慝不报，不上交国家的，以及在文物保护单位附近进行爆破、挖掘等活动，危及文物安全的，由公安部门依法处理。”
二、增加一条作为第四十一条修改为：“当事人对行政处罚决定不服的，可以在接到行政处罚决定书之日起十五日内，向作出处罚决定机关的本级人民政府或者上一级主管理部门申请复议，对复议决定不服的，可以在接到复议决定书之日起十五日内向人民法院提起诉讼；当事人也可以
在接到行政处罚决定书之日起三个月内直接向人民法院提起诉讼。当事人逾期不申请复议，也不提起诉讼，又不履行行政处罚决定的，由作出处罚决定的机关申请人民法院强制执行。”
以下条文的顺序作相应调整。
本决定自公布之日起施行。
1997年7月31日